La Retraite, une question d’avenir…?
Principes généraux
Pour aborder ce sujet, il est important de faire un bref rappel des principes généraux de notre système de retraite :
- un système fondé sur la répartition/solidarité (les actifs cotisent pour les non-actifs) et l’intergénérationnel (compensation financière entre les régimes),
- une segmentation travailleurs salariés/travailleurs non salariés avec des régimes complémentaires différents,
- une règle de calcul unique pour toutes les personnes nées à compter de 1948 :
Salaire annuel moyen ou revenu professionnel annuel DES 25 MEILLEURES ANNEES
Multiplié par le Taux* (limité à 50 % du PASS)
Multiplié par le Nombre de trimestres d’assurance validé**
Divisé par le Nombre de trimestres de référence
Un calcul complexe qui dans le meilleur des cas ne procurera au maximum que 17 310 € par an pour le régime de base SS.
Etat des lieux
En 2000 : on comptait 10 actifs pour 4 retraités
Les perspectives pour 2040 : 10 actifs pour 7 retraités
Par ailleurs, quand l’espérance de vie connaît une constante progression 82 ans en 2006, pour atteindre 88 ans en 2040, la part de la population des plus de 65 ans dans la population totale devrait passer de 23,2% en 2000 à 47,3% en 2050 (la génération « baby boom », est estimée depuis janvier 2006 à plus de 300 000 nouveaux retraités par an et ce jusqu’en 2012).
Le nombre de nouveaux retraités étant passé depuis janvier 2006 de 490 000 à 790 000 par an. Soit une augmentation de 60 % de nouveaux retraités par an.
Le constat chiffré est accablant : le nombre d’actifs est et sera insuffisant pour alimenter la pension des retraités ; on s’aperçoit que le rapport actifs/retraités est en « chute libre », avec un rapport qui passe en 1960 de 4,4 actifs pour 1 retraité, à 2,2 en 2003, et à 1,09 en 2048 !!!
Chiffre GIE ARRCO/AGIRC décembre 2007.
Enfin, le financement va devenir un problème crucial qui aura un impact non négligeable sur le montant de la retraite. On constate que plus on se rapproche de l’échéance 2040, plus la retraite coûtera cher à la collectivité. Il est clair que les principes fondamentaux sont en péril.
Les mesures prises par le Gouvernement
- prise en compte non plus des 10 mais des 25 meilleures années
- allongement de la durée de cotisation de 37.5 à 40 années
- majoration d’un trimestre/an à compter de 2009 pour atteindre 41 ans en 2012.
Mais, en tenant compte de ces mesures, nous nous apercevons rapidement que la perte de revenus reste considérable.
Exemple pour un cadre :
Il apparaît donc nécessaire de créer dés aujourd’hui, votre complément de retraite.
Quelles solutions ?
Il est clair, aujourd’hui, que les français doivent avant tout miser sur l’épargne à mettre en place quelle qu’en soit la forme.
La réglementation est complexe, les réformes et les modifications nombreuses, mais chaque cas est unique. Aussi pour réaliser cet objectif, il existe tout un ensemble de solutions.
Immobilier
Certainement un des meilleurs véhicules pour préparer sa retraite, la « pierre » conservant un excellent rendement associé à la perspective de valorisation intéressante tout en associant la sécurité de l’immobilier.
La pertinence de cette solution a été renforcée par la création de nouveaux dispositifs dans la loi de finances 2009 comme, par exemples, les textes dits « SCELLIER » et « SCELLIER INTERMEDIAIRE ».
Frédéric FERNANDEZ